金钱是大多数忧虑产生的源头

金钱是大多数忧虑产生的源头

很多时候，人们都不知道应该怎么处理金钱上的问题。因此，因为金钱问题产生的烦恼，占据了人们所有烦恼的70%。

很多人并不是因为钱太多或者是钱太少而感到忧虑，而是因为他们不知道应该怎么花钱。

就算我们拥有了全世界，估计也和挖水沟的人一样，每天最多吃三顿饭，睡觉最多只用一张床。或许洛克菲勒还不如挖水沟的人吃得香、睡得好呢!

我现在之所以在这写书，而没有去住在白宫的总统身边，有一部分原因就是因为我不知道到底怎么样才能让人们摆脱金钱所带来的忧虑。如果你想解决这方面问题的话，可以去找一些你能找到的和这个问题有关的书籍和资料，而且我也可以把那些专家的观点提供给你，并给你提出一些建议，这一点我还是可以帮上你的。

《妇女和家庭》曾做过一份调查，结果表明：因为金钱问题所产生的烦恼，占据了人们所有烦恼的70%。盖勒普民意测验协会主席盖勒普·乔治曾经说过，研究表明，大多数人觉得，如果想让自己不再为金钱而产生忧虑的话，必须要再增加10%的收入。这个观点确实有一定的道理，但是事实证明这并不是绝对的。为了写这一章，我专门请教过爱尔西·史坦普里顿夫人，她是一名预算专家，之前有很多年她还曾以纽约及全佩尔两地华岗梅科百货公司的财政顾问和个人指导员的身份帮助过那些因金钱问题而忧虑的人。在她帮助过的人中，有的是专门搬运行李的工人，年收入还不足一千美元；也有公司的经理，年收入已经超过了十万美元。可以说，她对各种收入的人都比较了解。

她对我说：“一般来说，那些因为金钱问题而产生烦恼的人，并不一定都是赚钱很少的人。”我就见过一些收入和开支都增加了的人，不但没能摆脱烦恼，反而有了更多的烦恼。她说：“很多人并不是因为钱太多或者是钱太少而感到忧虑，而是因为他们不知道应该怎么花钱。”要注意一点，史坦普里顿夫人说的是“很多人”,并不是说全部的人，所以你不用否定她的说法，也不用非得往自己身上联系，她说的也许是你的兄弟姐妹或者是其他人。

很多读者可能会质疑我的说法：“作者你就是在那里站着说话不腰疼。要不然咱们换换，你来试一试，看看我每个星期赚到的钱够不够支持各种各样的开支，到时候你就知道我为什么会烦恼了。”其实我是理解这些读者的，因为我也曾经历过财务危机，为此我每天都需要花费十个小时的时间到密苏里的玉米地和谷仓打工。每天都搞得腰酸背痛的，最后只能赚到五毛钱。是的，你没看错，每天干十个小时，每个小时只能赚到五分钱，不是一美元，不是五毛，也不是十分。

连续20年都住在没有浴室和自来水的屋子里到底是什么感受，我是很清楚的。在零下15度的房子里面睡觉是什么感觉，我也很清楚。至于宁可穿着掉底的鞋子和打补丁的裤子走好几里路，就为了省下那一毛钱，这种情况我也能够理解。我也曾有过在餐厅里吃最便宜的饭菜的经历，也曾经没钱洗裤子，而把裤子压在床垫子下面。

但是，就是在那样的情况下，我依然会为了追求心里面的安稳而节省一些钱。这段生活让我知道，我必须要像一个公司一样制定一个能坚决执行的消费计划，才能够做到不因为金钱的问题而忧虑。但是，包括我的朋友利翁·西蒙金在内的很多人都没能明白这一点，他曾经说过：人们总是不知道钱怎么花。他告诉我，他认识一个在处理公司财务问题上非常有能力的会计师，但是在处理自己的财务问题的时候却显得非常随意。比如周五的中午拿到工资下班之后，他会马上把自己在商店里面看到的那件喜欢的大衣买下来，至于剩下的钱够不够交房租和水电费这些东西，他根本就没有考虑过。但是在处理公司的财务问题的时候，他是绝对不会这样做的，因为他也知道这样只考虑眼前的事情，公司离破产也就不远了。

你要知道：管理你的财产其实就是在管理你的事业。至于你到底怎么样去打理，那是你自己的事情，别人都帮不了你。

我们可以根据下面11条原则来处理自己的财务问题以及制定自己的消费计划。

1.记账。

50年前，梦想着要当小说家的亚诺·班尼德来到了伦敦。他的生活过得很艰难，因为他很穷。他自己花的每分钱，都干了什么，其实他的心里面是非常清楚的，不过他还是坚持用本子把这些事情详细记录了下来。哪怕是他后来成为了世界著名作家、一个拥有私人游艇的有钱人，他仍然坚持着这个习惯。

约翰·洛克菲勒也有一个记账的习惯。他会在每天晚上做礼拜之前把自己一天花的每分钱都记录下来，否则他是不会去睡觉的。

我们也应该像他们一样，用一个本子记账。当然，在预算专家看来，我们并不需要记一辈子的账，但是最起码要连续记录一个月，有条件的话坚持三个月也可以。我们这样做，一方面可以找到自己的钱的去向，另一方面也可以根据记录制作出合适的消费计划。

可能你对自己的每分钱的去向都非常了解，但是估计也就只有千分之一的人能像你一样做到这一点。史坦普里顿夫人告诉我，一般来说，当人们用了几个小时时间把自己的消费去向全都写下来之后，一定会因为眼前的账单而感到震惊，而且他们一定会大声说一句：“原来我的钱都是这样没的。”也许你也会有这样的反应。

2.制定合理的消费预算。

史坦普里顿夫人告诉我，就算是两个房子、街道、家庭人口数量、收入都一样的邻居，各自制定的消费预算也会有很大的区别。这主要是因为两家人的性格不同所造成的。她告诉我，必须要按照自己的实际需求去制定消费预算。

在生活中，花钱是一种乐趣，制定消费预算并不是为了打消这种乐趣，而是避免让我们产生忧虑。因为这种预算能够保证我们的物质需求，同时也会间接地给我们提供一种精神上的安全感。史坦普里顿夫人说：“按照消费预算去花钱的人，都会过得非常快乐。”

怎么样才能制定出合理的消费预算呢?首先就是要做到之前说的那点，也就是做笔记。然后你可以去别人那里询问一些意见，比如写信向华盛顿的美国农业部索要有关这方面内容的指导手册，也可以去询问密尔沃基、克利夫兰、明尼阿波利斯等大城市银行的专家顾问，相信你的这些问题他们会感兴趣的，而且也很愿意帮助你把消费预算做出来。

“家庭财务公司”发行的《家庭金钱管理》是我见过的最好的指导手册。类似这样的手册，这个公司已经发行了一整套，对包括房租、食物、服装、健康、家居家装等在内的很多问题都进行了详细的讨论。

3.花钱的时候要长个心眼。

这句话的意思是说大家应该学会把钱花到最有价值的地方。在多数的大公司里面，都会有专门负责采购的人，而他们的工作，就是想尽一切办法把对公司最有价值的东西都买回来。你要想掌控自己的事业，也必须做到这一点才可以。

4.不要因收入提高而增加忧虑。

史坦普里顿夫人告诉我，她最不喜欢的就是那些每年赚5000美元的家庭请她做消费预算。我问她原因，她告诉我：“原因就是大部分美国家庭努力的目标就是每年能赚到5000美元，所以在他们努力了很多年终于实现了这个目标之后，他们就觉得自己已经不需要继续努力了。于是他们开始大手大脚地花钱，比如说在郊区买房子，在他们看来租一栋房子也是需要花这么多钱的。再有就是买新车、新衣服、新家具等。结果，等到他们发现自己赚的钱已经堵不上花出去的钱的缺口时，终于发现自己的财政出现了问题。最终，虽然收入增加了，但是支出增加的比例更大，所以他们的忧虑变得比以前还要多。”

每个人都想要过得更舒服一些，这是显而易见的。但是，想要过得幸福，就必须要把眼光放得长远点，把消费控制在消费预算之内。要不然的话，你就等着你的信箱被催款单塞满和债主上门吧!

5.借钱最好是从银行借。

6.要购买一些紧急消费、火灾以及意外伤害方面的保险。

你应该去保险公司投一些意外伤害、灾难或某些紧急事件的保险，他们一定会接受的。当然，这里的意外不是说你在洗澡的时候滑倒或者是在德国的时候染上了麻疹等这样的事情，而是一些其他的意外。不要怕花钱，保险费并不贵。如果你不为自己买一些保险的话，一旦发生意外，你不但要花钱，后续的事情也很麻烦。所以建议你最好是给自己买一些意外保险。

这里就有一个例子：我认识一个夫人，就是因为买了医疗保险，结果住了10天医院，自己只花了8美元。

7.一定不能让保险公司用现金一次性把钱付给你的人寿保险受益人。

如果你是因为害怕自己死了之后，家人再也没办法受到很好的照顾，所以买了人寿保险，那么我劝你一定不能让保险公司用现金一次性把钱付给你的人寿保险受益人。

纽约市人寿保险研究所妇女组的主人马利翁·艾博利夫人把“一个新死了丈夫的人，手里面拥有很多现金”会得到怎样的结果告诉了我们。她总是会去全国各地的妇女俱乐部演讲，每次她都会对寡妇们反复强调，要她们把人寿保险金的领取方式改成终身收入的方式，不要一次性全部取出来。

她给大家讲了一个关于寡妇的故事。有一个寡妇刚把自己的两万美元人寿保险金全取出来，就借给了自己的儿子去做生意，结果儿子生意失败，搞得她自己连饭都吃不上，根本不知道怎么活下去。还有一个寡妇，她的大部分人寿保险金被一个房地产经纪人骗去买了一片据说是“一年内就会升值”的空地，结果三年之后，她的这片地只卖了当初的十分之一的价格。另外还有一个寡妇，只用了一年的时间就花掉了全部的15000美元的人寿保险金，最后为了养孩子，只能向儿童福利协会申请补助。这样不幸的事情真的非常多。

《纽约时报》的经济编辑斯维亚·伯特曾经在《妇女和家庭》上发表文章说：“几乎所有的妇女花掉25000美元的时间都用不了七年。”

多年以前的《星期六邮报》上曾有这样一篇评论：“很多时候，那些失去丈夫的妇女，都会在一时冲动之下就听信了骗子的引诱，把丈夫的人寿保险金拿去买那些没有保证的股票。因为她们没有学习过商业方面的知识，也没有银行帮助她们用这些钱进行投资。事实上，就像是这种孤儿寡母轻易被骗子骗光丈夫省吃俭用很多年才积攒下来的钱的事情，随便找一个律师或者银行家都能给你说出几件。”

如果你死之后，不想让你的妻儿失去生活的保障，那就可以向当代最伟大的金融学家之一的J.P.摩根学习。他把自己的遗产分给了16个人，其中有12个女人，但是他留给这些女人的却都只是那些能保证她们每个月得到一笔固定收入的有价证券，根本就没有现金。

8.要让子女学会合理地使用金钱。

我永远也忘不了史蒂拉·韦斯顿·图特发表在《你的生活》杂志上的一篇文章。里面讲述了她是怎么样让她的小女儿学会正确使用金钱的。她让自己9岁的女儿把每个星期的零花钱都存到自己从银行里拿回来的特别储蓄簿里，然后放到自己这个“银行”手上。每次花钱的时候，都要先从自己这个“银行”里把钱取出去，剩下的积蓄存在这里。这个方法，不但让她的小女儿感受到了快乐，还让她学会了怎么样合理地使用金钱。

9.也许你可以做一个在家里就能赚到钱的家庭主妇。

当你发现入不敷出的情况完全打乱了自己之前费尽心思制定的消费预算的时候，那你就剩下了两条路可以走：一条是咒骂、忧虑、怨天尤人，另外一条是想办法去赚钱。具体要走哪条路要看人们自己的决定。如果想赚钱的话，就需要清楚地知道什么东西人们很想要，却很难得到。

纳里·斯皮尔夫人就选择了赚钱那条路。1932年的时候，因为丈夫已经去世，儿子们也都有了自己的家庭，所以她自己一个人住在纽约杰克森山庄的一套有三个房间的房子里。有一天，她去餐厅买冰激凌的时候，发现里面的柜台上还摆放着一些看起来感觉很不好的水果饼在卖，于是她就问老板需不需要一些真正的家庭水果饼。老板让她做好了带两块过来。

斯皮尔夫人对我说：“在收到了这两块的订货要求之后，我连忙去找邻居学习苹果饼的做法。其实我的厨艺很不错，只不过不会做这个东西，因为以前住在乔治亚州的时候，厨房的事情都是女佣在做的，我很少会去那里。后来，我把自己做的一块苹果饼和一块柠檬饼拿到了餐厅，没想到顾客吃了之后很喜欢，于是这家餐厅的订单就从两块涨到了五块，而且其他餐厅也开始订购我的水果饼。两年之后，我虽然还是一个家庭主妇，但是我每年都会在厨房里面完成5000块水果饼的订单，消耗的只不过是一些水果和其他的材料，因此年收入达到了一万美元。”

再后来，斯皮尔夫人已经没办法继续在厨房工作了，因为她自己做的水果饼卖得越来越好，而且还开展了蛋糕、蛋卷等业务，所以她不得不到外面租了一间门市房，并且雇了两个女孩帮忙。当时正是二战最为激烈的时期，但还是有很多人排上一个多小时的队去买她制作的东西。

斯皮尔夫人说：“现在，我每天在店里工作的时间都达到了12到14个小时，但是我不但不觉得辛苦，反而还觉得非常快乐，甚至比以前任何时候都要快乐。我并没有把它当成是一种工作，而是把它当成生活中的一种奇妙的体验，因为我是在用自己的努力把快乐带给更多的人。此外，工作彻底填满了母亲和丈夫去世带给我的空虚和寂寞，也带走了我所有的忧虑，因为我的工作实在是太忙了。”

我问斯皮尔夫人，别的家庭主妇想要在业余的时间，利用高超的厨艺在一万人以上的小城市赚钱可不可以?她说：“这完全没有问题，她们一定能够做到。”

居住在伊利诺伊州梅坞市这个只有三万人口的小镇的娥拉·史令达夫人，也是只用了一毛钱，就在厨房开始了自己的事业。当时，因为她的丈夫生病了，急需要钱，所以她只能自己想办法去赚钱。但是，她只是一个家庭主妇，知识、经验、资金这些东西她全都没有，根本就不知道自己能做什么。后来，她用蛋清和糖做了一些饼干拿到学校门口，以一分钱一块的价格卖给了那些放学的孩子。她说：“明天别忘了带钱啊，我每天都会过来的。”

一个星期之后，她发现自己赚到了4.15美元，这让她对以后的生活充满了希望。此外，她的这种做法还消除了她自己和孩子们的忧虑，因为他们的所有时间都已经花费在了工作和快乐上。

这个很有商业头脑的伊利诺伊州梅坞市的家庭主妇打算扩大自己的经营，希望把自己的饼干卖到芝加哥去，于是她决定找人帮助她销售。她先是把自己的想法小心翼翼地告诉了一个在街上卖花生米的意大利人，想要让他帮助自己卖饼干。那个意大利人摊开双手告诉她，他的顾客需要的不是她的饼干，而是自己的花生米。不过，在品尝了她做的饼干之后，意大利人很喜欢，就改变了自己的想法，开始帮她卖饼干。只是第一天，她就从他那里拿到了2.15美元。

四年之后，她在芝加哥弄了一间只有8英尺宽的窄铺面作为自己的第一个商店。每天白天都会销售自己在前一天晚上制作的饼干。现如今，她已经拥有了19家店铺，其中18家都位于芝加哥的鲁普区，要知道，那可是芝加哥最繁华的地区，有谁会想到曾经她只是一个在厨房中开始了自己的事业的害羞的家庭主妇呢?我要再强调一下，纳里·斯皮尔和娥拉·史令达不但没有因为金钱而忧虑，反而都从那些不需要租金、广告费和工资的小事上做起，最终成功创立了自己的事业。在这样的情况下，女人也很难会因为金钱而产生忧虑。

如果有机会仔细看看你的周围，你一定会发现很多行业都有缺口。例如，如果你的厨艺很好，那么你想赚钱的话就可以在自己的厨房里开一个厨艺班，说不定就会有很多年轻人来向你学习呢!

你一定能够在公立图书馆里找到很多教你在业余时间赚钱的书。其实不管是男人还是女人，都有很多的工作机会。但是，你一定要记住我这句话：如果你没有天赋的话，就一定不要学着别人一样去挨家挨户推销产品，大多数人都不喜欢这样的工作，所以你很难取得成功。

10.永远都不要接触赌博。

我总是觉得很奇怪，为什么会有人想着用赌马或者赌博机赚钱呢?我就认识一个靠这个来生活的人，他有很多这种专门骗钱的机器，但是他却很讨厌那些想打败这些机器的人，觉得他们太天真了，深深地鄙视着他们。

一个美国最著名的赌马老千就在我的成人教育班上学习。他告诉我，就算是他干了这么多年，也没有办法在赌马中赚到钱。但是我们身边每年还是有很多人把总共60亿美金扔到赌马当中，真是一帮蠢货。要知道，这60亿美金，就算将美国1910年全国的总债务全部还掉，也还能剩下六分之五。

他还说，他觉得引诱敌人去赌马是消灭敌人的最好方式。我问他，如果在下注的时候完全按照赛马场的内部情报会得到怎么样一个结果?他说：“如果用这样的方法，那么美国造多少钱，我就能输多少钱。”

我们一定要将自己的胜率计算出来再决定自己要不要去赌博。你可以从杰出的数学家、权威的统计家、保险公司的设计顾问、桥牌和扑克的著名高手奥斯瓦·加克比写的《如何掌握胜算》这本书中找到计算自己胜率的方法。这本总共有215页的书，以数学为基础，从科学的角度为你讲述了你在赌马、轮盘、骰子、吃角子、老虎机、扑克、桥牌、梭哈、股票等方面的胜率，实用价值很高。千万不要想着从书里面学习到赌博的方法，因为它就是在告诉你在一般的赌博中你的失败概率。当你看到这些概率的时候，你一定会觉得那些把自己辛苦赚来的钱扔到赛马、扑克、吃角子、老虎机上面的人很可怜，他们真的是太好骗了。

11.不要因为自己没能力改变现有的经济情况而难过。

如果我们没有改变现有的经济情况的能力，那么就去改变自己心里面的想法吧!要知道，在你的身边，因为金钱而产生忧虑的可不只有你一个人。或许你总觉得自己家的经济情况比不上琼斯家，这让你很难过；但说不定琼斯也正在因为自己家的经济情况不如李兹家而难过；那李兹呢，他说不定也一直搞不明白为什么范德家的经济情况会比自己家好。

像林肯和华盛顿这样美国历史上著名的人物，也曾经忧虑过金钱的问题，如果当初没有借到钱的话，他们根本就没办法到首都去宣誓就职。

就算我们得不到自己想要的东西，也不要去忧愁和悔恨，那样只能增加自己的忧虑，所以还不如把心胸放得宽广一些，就不要怪罪自己了。埃比·科迪塔是古希腊的哲学家，他曾经说过：“哲学的本质在于更多地依靠自己得到快乐。”罗马的政治家和哲学家塞尼加也曾说过：“如果你心里面有忧虑，你是绝对不会因为自己拥有了整个世界而快乐的。”

不要因为金钱和工作的事情而产生忧虑。