【未来几年;如何科学理财】

【未来几年;如何科学理财】

【如何规划孩子的教育资金】6

在家庭理财中，下一代教育资金的储备是不容忽视的，尤其是当前孩子的教育越来越被人们重视。因此，对于一般家庭而言，从理财的角度来看，孩子的教育资金必须尽早规划，否则，将来极有可能会措手不及。

对于当下社会的中年人而言，有的人生育年龄相对比较晚，因此常常是年过四十时孩子还没读完小学。在四十这个家庭收入的高峰期，更应该及早为孩子的未来读中学、大学做好资金储备。

我们在选择专门针对子女教育资金的理财产品时，应注意一定的特殊性。

1.这是一项需要长期规划的投资，风险不能高。

2.必须有比较好的增值速度，这样才能跟上学费上涨的步伐，至少应该能够超过通货膨胀率。yulujidi.com

3.投资还须能灵活变现，比如每年的2月和9月之前(新学期开学前)可以部分提取(提现)。

那么，教育理财产品有哪些呢?1.教育储蓄：教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为两万元。因此，3年期存款每月仅需存入555元，6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%,3年期为3.24%,6年期为3.6%。

其优点是免利息税、无风险、分期负担小，适合为初中、高中等小额教育费用做准备。

缺点也很明显，主要限额太低。现在家庭一般只有一个孩子，两万元的最高限额对需要应付大学学费，甚至出国留学费用的家庭而言，就远远不够。

其次，收益率比较低、手续烦琐、流动性差，需要到期才能支取本息。

2.教育基金保险：教育基金保险的显著特色是，孩子从一出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)就可以获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。

例如，某保险公司推出的“少儿乐”两全保险，可以选择从孩子出生开始每年交保费到18岁。0~11岁，年缴保费3600元(月缴300元);12~14岁，年缴保费2400元(月缴200元);15~17岁，年缴保费1500元(月缴125元)。当孩子12岁上初中时，就可以开始领取教育金，每年领取近千元；孩子15岁上高中时，每年可领取2000多元；孩子18岁上大学时，每年可领取1万多元。此外，其还有对孩子的保障包括意外伤害全残保障和疾病事故保障。

教育基金保险的优点是金额不封顶，家长可以灵活掌握，有钱可多买几份；分期缴款，压力可以在较长的时间内分散。

缺点是这类储蓄型产品的增值速度比较慢，一般预期收益率只有2.5%左右。如果家长想以此筹备大额的教育费用，其间交费也要水涨船高。

“教育基金保险”虽然也有储蓄投资的功能，但更强调的是保障功能。因此并不是一种最有效率的资金增值手段。此外，一日加入了保险计划，中途退出往往只能拿到较低的现金价值，变现能力比较低。

在我们选择保险公司或代理人时，一般应注意以下几点。

首先，选择公司信誉好及实力强的公司，可以通过保监会的相关电话、网站查询。如果是公开上市公司，更可以通过其公开的财务报告了解其负债情况。

其次，保险公司的偿付高峰通常在前10~15年内发生，所以尽量选择经营时间长的公司。

再次，选择长期稳定的代理人，能全面了解你的家庭情况，为你提出合理方案。

最后，选择有金融财务规划技能的代理人。

由于金融市场的波动，今天选择的保险计划不一定是几十年不变的，你的代理人应该在市场的不同时期为你的家庭保障计划做出适当调整，以降低你的投资风险。这一般需要注意以下事项。

1.选择与家庭现金流匹配的计划。例如收入不高的家庭应将投保重点放在孩子的风险金和教育金上，尽量避免为孩子投保终身计划。

2.为孩子投保前，应该先给父母投保相应的保障计划。

3.保险的功能是防范风险，确保资金安全给付，切勿单纯追求高额回报率。

4.为了确保儿童的人身安全，保监会对18岁以下儿童投保寿险保额有一定的限制。一般地区为5万元，发达城市为10万元，超过部分可能不具备法律保护利益，父母可向当地保险监管部门查询。

【教育金适可而止】

在我们的生活周围，不少家庭因孩子的学业问题而花费了大量的资金，为了获得更好的教育环境，不惜花重金将其送入重点学校，这里包括小学、初中、高中，为的是让他们学习知识，将来在社会竞争中立足。有的家庭更是为了孩子出国求学，不惜花掉所有老本而不顾自己就要到来的退休养老，认为养老重要，子女教育更重要。错误的观念带来的不仅是自己晚年生活的紧缩，而且给子女也带来了沉重的经济压力。因此说在经济富裕的情况下提供给子女最好的教育环境无可厚非，对于一般家庭来讲，适当减少择校等非刚性支出，鼓励孩子大学期间争取奖学金、申请助学贷款，既培养了孩子的独立生存能力，也保住了自己的养老金。

【给自己一个端正的生活态度】

随着年龄的增长，人到四十便到达了人生的一个高峰，在生活、工作和事业面前，容不得半点马虎。端正心态，笑对人生，是怎样的一种豁达和超然?端正心态，把自己当成凡夫俗子一个完美主义者所承受的心理压力往往是巨大的，他们总是给自己强加一些非常高的标准，弄得自己苦不堪言。如果这能够使自身的标准更加贴近真实情况的话，那么自信心就会恢复，而加诸在身上的压力也会得到很好的缓解。解决这一问题的最根本的做法就是从心底把自己当成一个凡夫俗子。

人到40岁，随着年龄的增长、阅历的增加、事业的积淀、心智的成熟，以及对卓越品质的不断追求，40岁因此也成了人生事业的高峰期。但是，正是这种高标准的要求、完美主义的存在、精益求精的精神，常常会让自己不堪重负。

"总是要做到最好，总是要做得最多",绚烂的人生、和谐的伴侣、幸福的家庭、称心的工作……事事追求完美，容不得半点失误。然而，一个追求完美的人内心所承受的压力却是巨大的。

瑞士苏黎世大学的研究人员曾经邀请50名中年人做了一个实验，首先以问卷的方式测定这50人的完美主义倾向，然后再要求他们用10分钟的时间准备一次面对2~3名考官的求职演说。最后，研究者还要他们从2083开始，每隔12个数字向下数一个数字，一直数到零为止。中间如果出现错误的话，就要重新开始。

测试完成后，研究者对这50人分泌的唾液中的应激激素皮质醇含量、心律血压以及肾上腺素和降肾上腺素水平做了测量，结果发现完美主义倾向越严重的人，分泌的应激激素就越多，相应地，心理压力也就越大。同时，这些完美主义者在测试的过程中还显露出一些“生机衰竭”的迹象，比如疲劳、急躁和信心受挫等负面情绪。

从这个实验我们可以看出，一个完美主义者所承受的心理压力是多么大，他们总是给自己强加一些非常高的标准，弄得自己苦不堪言。研究者称，如果这些人能够使自身的标准更加贴近真实情况的话，那么他们的自信心就会恢复，而加诸在自身的压力也会得到很好的缓解。可是，怎么样才能走出完美主义的误区呢?最根本的做法就是从心底把自己当成一个凡夫俗子。很多人并不愿意承认自己是凡夫俗子，总认为自己高别人一筹，但即使真是如此，也会出现所谓“智者千虑，必有一失”的情形。因此，我们每个人都是凡夫俗子，至少我们会在有的时候是凡夫俗子。承认了这一点，则意味着你会全面给自己所有期许降低标准，给自己留下足够的容错空间，给不完美留下空间。这看似消极，却是人生中的大智慧、大积极。

自身、情侣、孩子、工作、房子、家庭、交际，我们日常所付出和需求的，无非就是这些。那么不妨记下自己所期待的情形，然后从各方面适当地降低一下标准，或者留给自己多一些的时间，平时早点离开办公室，对自己的另一半也少提一些要求，将日程安排得灵活一些，从各个小方面做起，就能很好地调整自己的状态。

很多完美主义者总是无法去正视自己的缺点和错误，其实这些既是人生的一种经验，也是我们成长的过程。对自己的要求过高不仅会成为自己的枷锁，对别人来说也是一座监牢。不断地自我监督、自我反省，完美主义者总是让自己置干不断的害怕和失望中。但是，反过来观察一下，那些不完美的东西反而会使我们周围的事物更容易处理、充满温情。其实很多时候，一个人是可以犯错误的，也可以是脆弱的，一个人无法要求自己处处完美。因此，一定要用正确的态度去对待自己的缺点和错误。

完美主义者对待事情的态度总是很极端，所以他们的结局也无非两种，或者成功，或者失败。这是两个非常单调的色彩，那么如何在这些单调中加入一些新鲜的东西呢?作为一个完美主义者，可以尝试着去改变一下自己的字典，尽量少用一些太“绝对”的词语。在看待同一件事情的时候，也可以从不同的方面去考虑。比如，你成功地组织了一场演出，虽然这场演出和最后所要体现的主旨不同，但是你在演出中认识到了自己的能力，也享受了快乐，这些不就足够了吗?所以，不要总是在对与错之间纠缠，要多给自己的内心找一个“出口”。

其实，对于一个完美主义者，最难的就是放弃。但是为了快乐，我们可以试着去放弃一些并不重要的东西，接受不完美，才是制造快乐的法则。尝试着去“做得更好”,而不是永远去追求最出色的。在平时多停下来去欣赏一下路边的风景，享受难得的欢愉时光，这不是更好吗?世界上没有一个人是真正完美的，所谓的完美主义只不过是很多人在奋斗中的最终目的、一个信念。为了实现这个信念，他们披星戴月、发愤图强。也正是由于这种信念，让很多人走到了成功的彼岸，但也有很多人走到了另一个极端。

经过几十年的岁月洗礼，一个40岁的人应该明白完美主义并非完美，那只是一种高度，只有认清了这个问题，自己才会变得轻松。一日把完美主义转换成一种无穷的压力，它就会变成一个嗜血的魔鬼、一个心灵的刽子手。它会啃噬你的心灵，斧削你的斗志，直至把你变成一具干瘪的躯壳。

承认自己并不完美，承认自己是个凡夫俗子，让你的心灵重新丰盈起来。